W tym artykule wyjaśniamy, jak wygląda możliwość podpisania ugody z bankiem po zakończeniu spłaty kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego. Poruszamy m.in. kwestię, czy zawarcie takiego porozumienia jest dopuszczalne, w jakich sytuacjach banki składają takie propozycje, jakie mogą być skutki podatkowe ugody, a także jakie wsparcie mogą uzyskać frankowicze decydujący się na negocjacje.

Ugoda a spłacony kredyt we frankach – to wciąż nie musi być zamknięty temat

Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sądu Najwyższego systematycznie wzmacnia pozycję frankowiczów i daje realne szanse na odzyskanie środków nadpłaconych z tytułu nieuczciwych zapisów umownych. Dziś już niemal 99% postępowań frankowych kończy się orzeczeniem na korzyść kredytobiorców – co istotne, również w przypadku kredytów już w całości spłaconych.

Wielu byłych kredytobiorców rezygnuje z dochodzenia roszczeń w obawie, że ich prawa uległy przedawnieniu. Tymczasem, zgodnie z wyrokiem TSUE z 10 czerwca 2021 r. (C‑776/19 do C‑782/19), termin przedawnienia nie zaczyna biegu od dnia zawarcia umowy, lecz od momentu, w którym konsument zakwestionuje jej zgodność z prawem. Innymi słowy – liczy się chwila, w której klient uzyskuje świadomość, że jego umowa może być nieważna.

W praktyce oznacza to, że również ci, którzy spłacili kredyt wiele lat temu, wciąż mają szansę ubiegać się o zwrot nadpłaconych pieniędzy.

Czy ugoda po spłaconym kredycie CHF jest opłacalna?

Ugody proponowane przez banki to próba ograniczenia przez nie strat finansowych w sytuacji, gdy ryzyko przegrania procesu jest wysokie. Niestety, warunki takich porozumień najczęściej chronią interes banku, nie kredytobiorcy. Banki zazwyczaj oferują:

• przewalutowanie kredytu na złotówki, z zastosowaniem stawki WIBOR i częściowym umorzeniem długu wynikającego z różnic kursowych,
• jednorazową wypłatę określonej kwoty, bez ingerencji w strukturę umowy.

Choć porozumienie może wydawać się atrakcyjne, to należy podkreślić, że korzyści płynące z ugody są zazwyczaj dużo mniejsze niż te wynikające z unieważnienia umowy przez sąd. Ugoda może być rozsądnym rozwiązaniem głównie dla tych frankowiczów, którzy mają niewielkie szanse na wygraną w sądzie lub chcą uniknąć długotrwałego procesu.

Czy banki proponują ugody frankowe osobom, które już spłaciły kredyt?

Co do zasady – nie. Banki rzadko wychodzą z inicjatywą ugody wobec klientów, którzy całkowicie uregulowali kredyt frankowy. Powodem jest obawa przed koniecznością uznania nieważności umowy i zwrotu nadpłaconych rat.

Zdarza się jednak, że po złożeniu pozwu bank, chcąc uniknąć przegranej, zaczyna negocjacje ugodowe. Choć może to wyglądać na gest dobrej woli, w rzeczywistości jest to próba zminimalizowania kosztów przegranej sprawy.

Banki liczą na to, że klienci po spłacie kredytu nie będą podejmować działań – z powodu braku wiedzy, czasu lub chęci uniknięcia sądowego sporu. Warto jednak pamiętać, że nawet po całkowitej spłacie kredytu CHF możliwe jest skuteczne dochodzenie roszczeń, a wynikająca z tego korzyść może być znacząca.

Ugoda z bankiem a obowiązek podatkowy

Czy podpisanie ugody po spłacie kredytu wiąże się z koniecznością zapłaty podatku? Może się tak zdarzyć – zwłaszcza gdy ugoda przewiduje wypłatę określonej sumy przez bank, bez jednoznacznego uznania, że jest to zwrot nienależnego świadczenia.

W takim przypadku uzyskana kwota może zostać zakwalifikowana jako dochód podlegający opodatkowaniu i wymagać uwzględnienia w zeznaniu rocznym PIT. Sytuacja ta nie zawsze jest oczywista i zależy od szczegółów porozumienia.

Z tego względu bardzo ważne jest, by przed podpisaniem ugody skorzystać z pomocy wyspecjalizowanej kancelarii frankowej, która zadba o korzystne warunki porozumienia oraz zabezpieczy interesy klienta – także w zakresie podatkowym.

Wnioski

• Spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi do unieważnienia umowy i odzyskania pieniędzy.
• Ugoda po spłacie kredytu jest możliwa, ale rzadko opłacalna z punktu widzenia frankowicza.
• Warunki ugód są zazwyczaj korzystniejsze dla banków niż dla klientów.
• Zawarcie ugody może wiązać się z obowiązkiem podatkowym – warto to sprawdzić z prawnikiem.
• W każdej sytuacji warto skonsultować się z kancelarią frankową, która oceni opłacalność ugody i pomoże przeprowadzić negocjacje.

Z odpowiednim wsparciem prawnym możliwe jest nie tylko odzyskanie utraconych środków, ale również pełne zabezpieczenie swoich interesów na etapie zawierania porozumienia z bankiem. Prawnicy z Kancelarii Themi mający przeszło 11 lat doświadczenia w sprawach kredytów we frankach pomogą Ci przejść przez cały proces, począwszy od bezpłatnej analizy prawnej do rozliczenia z bankiem po prawomocnym wyroku.